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个人养老金制度又成了热点,国家为什么要推出这个制度,哪些人适合交,有什么好处,对今后可能产生什么影响等等,对于70后和80后来说尤为重要。

个人养老金制度其实在年初就放出信号了,只是前几天才正式推出了相关实施办法,就是除了社保养老之外,鼓励你再开一个专款专用的养老账户,每年呢,最多往里存12000块钱,这12000块钱呢,你不光是存进去就不管了,自己还得去选择理财方式,什么银行存款呢?商业养老保险呢,银行理财产品呢,公募基金,这些都是国家已经帮你筛选过的比较靠谱的相关金融单位和理财方式。

首先这个制度规定了,只有你目前已经在交城镇职工社保或者城乡居民社保的,才有资格买这个个人养老金啊。这个导向是绝对正确的,因为你要说性价比或者投入产出比,肯定是社保最高。

你看现在已经退休的那些老年人,每个月领几千块钱,老他们七八十年代上班的时候,一个月工资才几十块,可能也就交了几块钱的养老保险,现在能领几千,如果这么算,回报率太高了,因为这是国家统筹的,他们现在领的就是我们现在正在上班的人交的,跟这个个人养老金制度完全是不同的概念。

同时呢,它规定了目前一年。往里存的上限呢,是12000块钱,也就是每个月1000块钱,可以一次性交,也可以每月交,很多人觉得这12000的封顶不痛不痒啊,我现在每月交1000,就算我退休后每个月能拿2000出来,那也没多少啊,为啥要封顶啊?因为它可以抵税啊,不封顶的话,一年少了那么多税收啊,上面哪吃得消啊。说到这个抵税呀,其实就是这个制度的核心吸引力。

假如说你年收入20万,对应的个人所得税税率是20%,如果你。参加了这个个人养老保险,交了12000的最高额度,那么你的扣税基数就变成了188000,你就可以少扣2400块钱的税。也可以这么理解,就是你存到这个你个人养老账户的钱是12000,但实际里外里扣掉,只出了9600,如果你年收入超过100万,直接抵扣5000多,相反,如果你一个月工资还不到5000,连扣税的条件都没达到,教这个的意义就不大了,自己吃点儿喝点儿挺好,有些刚过了5000的,比如说六七千,税率是10%,那参加这个个人养老金可以抵扣1200块钱,那你自己判断要不要交。所以如果你是95后,现在规划有点早,如果你已经离退休没几年了,这个意义也不大。

有人会问了,既然存进去了,也得我自己去操作,而且收益和亏损都是自己承担,那我干嘛还要通过他呢?自己直接理财就好了呀,自己去买产品养老和参加这个个人养老保险的区别,咱们再展开逐条来说一下。

第一,你自己去买那些理财产品,或者去做任何投资是无法抵税的,当然如果你的个人理财意识和养老意识比较强,你可以记参加这个个人养老保险,也可以在每年12000的额度之外再去做其他的理财投资计划,二者并不冲突,就当这个是养老保坻,其他的可以根据你的投资喜好做一定的风险投资,去追求更大的回报。

第二,就是在这个制度框架内,你可以选择的机构和理财产品是国家已经筛选过一遍的,对很多没有金融理财知识的人来说,面对市场上五花八门的各种理财产品,在这里面进行选择相对靠谱一些,不至于出现大涨大跌,甚至本金都没了的情况。

第三,强制储蓄,其实就是所有提前规划养老的核心,因为他牺牲了资本的流动性,钱呢只进不出,所以才能确保这个钱是专门用于你的养老的,否则就不能叫做养老了,你这钱能进能出,自由操作,那不就普通的理财了吗?

第四,培养意识。我觉得这才是上面推出这项制度的最大意义和最终目的。因为现在我们很多人没有理财意识,也没有养老意识,就算收入不低,要么吃光用光,要么就是全部去砸风险投资。

这就是我对目前个人养老金制度的理解。