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随着社会养老保险体系建设的快速推进,作为第三支柱的五大补充金融产品已经落地三种,11月20日工商银行养老储蓄的开售,再下一城,如今仅剩个人养老金待字闺中,不过最新信息显示,相关金融机构正在进行紧张调试以及灰度测试阶段,相信一声令下,年底之前很可能就会面世了。

前有基本养老保险,如今养老储蓄和个人养老金又接踵而至,确实令人眼花缭乱,于是很多人开始犯迷糊了,对基本养老保险、养老储蓄和个人养老金有点傻傻分不清,下面就和大家一起分享一下。

先看看它与基本养老保险有何区别。

相同点:一是二者目的相同,账户存储资金后,到了退休年龄时取出来,最终用于养老所需;二是都必须到了退休年龄才能取出来。

不同点:一是筹资方式不同,基本养老保险中,城镇职工单位缴纳20%,个人缴纳8%,城乡居民个人全额缴费,但有财政和其他补贴,而个人养老金则是全额自费缴纳,没有什么补贴;

二是缴费标准不同,基本养老保险按照国家规定档次缴费,比如60%、80%、100%、200%乃至300%,或者城乡居民不同的固定金额等,而个人养老金每年限额为1.2W,可以少但不能超过限额;

三是基本养老保险账户资金由国家管理,比如投资运作等,然后给参保人相当于定期存款利息,而个人养老金账户资金由自己打理,比如存款,或者购买养老基金、养老理财产品、商业养老保险和养老储蓄等多种形式存在。

第四,到退休年龄时,基本养老保险账户资金必须按规定月数(如139月)平均计发,而且不用纳税,而个人养老金则可以一次性、分次或者按照基本养老保险账户资金同步领取,但是需要纳3%所得税。

其次,它与养老储蓄有何区别。

相同点:一是目的相同,都是通过长期存储资金,以达到补充晚年养老金作用,使养老质量进一步提高;

二是都是自愿缴纳或者存储,不具有强制性。

三是账户资金同样以自己自己打理为主;

四是均可提前支取和由家属继承。

不同点:一是年龄限制不同。养老储蓄至少满35岁才能购买,而个人养老金只要参保了社会养老保险就可以缴纳;

二是账户形式不同。养老储蓄仅需要一个银行账户则可,而个人养老金则是双账户制,即既需要在社保平台一个开立一个养老金账户,还需要在银行开立一个资金账户,且二者是唯一对应关系,相互绑定;

三是获取收益方式不同。养老储蓄因为是一种特定存款,所以具有保本保息到期刚兑性质,且受存款保险条例保护;而个人养老金除以存款形式存在外,如果购买了养老目标基金、商业养老保险、养老理财产品等,则属于非保本浮动收益型产品,到期收益以市场运作最终结果而定;

四是风险等级不同。养老储蓄因为保本保息到期刚兑且有存款保险条例保护所以属于极低风险产品,而个人养老金一旦投入非保本浮动收益型产品,至少属于R2级产品;

第五,养老储蓄缴纳端可以抵扣个税、投资端和领取端均免税,而个人养老金虽然在缴纳端、投资端可以抵扣个税,但在领取时需要按照3%纳税。

通过以上对比分析,我们很容易发现三者的主要特点,其中基本养老保险和养老储蓄非常稳健,而且收益一般高于定期存款利息,而个人养老金除购买养老储蓄稳健外,其他产品具有一定风险,且收益具有不确定性,但最大亮点在于领取时只征3%个税,这是什么概念呢?

目前我们的个税起征点是月收入5000,也就是说年度收入6万或以下是不用纳个税的,且税率随着收入增加而增加,最高的年收入一旦超过96万部分则需要按照45%征收,这就有账可算了。

举例96万中拿出部分缴纳个人养老金,每年1.2万,30年就是36万,按照3%则只纳1.08万税,而如果按照45%征收,则需要纳税16.2万,两种不同方式就节约了15万多,不可小觑。

由此可见,中低收入人群因为收入本身不高,很多还没有达到起征点,所以并不能获得免税优势,反而个人养老金投资标的具有一定风险,所以意义不大,因此如果有多余的钱还不如提高养老保险缴费标准,或者额外参加商业养老保险,或者定期存入养老储蓄,不仅风险很低,收益也不错。

而对于中高收入人群来说,不仅能够获得较大的免税优势,而且自身抗风险能力较强,所以五大养老金融产品都比较适合他们,尤其是个人养老金优势凸显,做好家庭资产的合理配置,无疑会使晚年养老生活质量锦上添花。