养老金三大支柱(养老保险包含了哪些)11月25日新闻30分,央视再次对个人养老金做了大篇幅的报导,可见养老金的制度国家放在了重中之重,那么什么是个人养老金?我国的三大养老支柱是什么?在商业保险领域养老金的形态以及产品表现如何?这篇文章,针对养老金的问题,就够了!

1养老金三大支柱

养老金,就是未来退休要花的钱,一笔源源不断、活多久领多久的现金流。

对于我们个人养老金的来源一般分为三大支柱。

基本养老保险、企业年金、个人养老保险。

这三大支柱支撑着退休生活的来源,也是我们参与养老金最为主要的方式。

1、基本养老保险,包括城镇居民职工养老保险(也就是我们所交的社保)、城镇养老保险两大类。

城镇职工养老保险可以分为职工养老保险和灵活就业养老保险,职工养老保险按照个人薪资比例缴纳,缴纳比例为薪资水平的28%,由企业和个人共同承担,其中企业承担20%,个人承担8%,灵活就业的保费全部为自己承担,缴纳比例为薪资水平的20%,统筹12%,个人账户8%;分为统筹账户和个人账户,统筹账户发放为上年度社会平均公司*(1+平均缴费基数)/2*缴费年限*1%,个人账户为个人累计额/计发月数。

举个例子:

张三每个月工资是一万元,30岁工作缴纳社保,60岁退休,缴纳30年,总缴纳10000*(20%+8%)*12*30年=100.8万。(其中个人缴纳28.8万)

退休后社会平均工资假设为6000元,统筹账户发放2400元/月,个人账户发放2071.94元/月,共计4471.94元/月;养老金替代率约45%(退休工作/薪资水平)。

世界银行建议养老金替代率大于70%,国际劳工逐渐建议养老金替代率大于55%。

这还是按照实际薪资水平计算。

而养老保险的薪资水平基本都是由企业订制档位,很多都会以最低档为缴费标准,因为省钱。

如果在领取养老金钱不幸去世或没有达到最低的缴费年限15年,那么只有个人账户的养老本金附带收益可以退回。

城镇居民养老保险分为很多的档次,参保人员可以根据不同的档次自主缴费,最低200元,最高3500元,多缴多得。

虽然我们的第一支柱普及范围广,但却存在着很多的问题;比如职工养老保险普遍缴纳基数低、人数少。

2021年人口普查,0-14岁占18%,24-59岁占到64%,60岁以上老人占到了28%。

随着我国老龄化的急剧加深和少子化的到来,很多城市已经出现了入不敷出的现象。

这也导致我国一直在改革养老金制度,比如全国养老金统筹、延迟退休等。

2、企业年金、职业年金。

这种养老金制度范围非常常常小,覆盖率特别低,只有一些“特别好的单位”才对员工有此“福利”。

关于央视公布的数据,目前有7500万多人参加企业年金,累计基金接近4.7万亿,这些可望不可即的企业年金可见“福利不错”。

毕竟基本养老保险覆盖10.5亿人,累计基金也只有6万多亿。

3、个人养老保险,包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

说白了,就是自己给自己存钱。

个人储蓄性养老保险是国家公布的新型养老保险制度,目前在36个城市已经开始试点。

从官方的宣传上,个人养老金保险可以对接基金、银行理财、信托以及商业养老保险,由自己选择做主。

如果是你,你会选择对接什么?

在缴费方式上,可以选择每月、每年缴费,但是最高不能超过每年1.2万的封顶线。

并且投资收益暂不征税,领取养老年金时税负由7.5%降低到3%。

至于产品是否保本,这点国家没有说。

但从对接的产品来看,只有商业保险是稳健的一种方式。

领取方式可以按年、按月或者一次性领取,前提是达到法定退休年龄或者因为人失能/不在了,才可以领取。

具体产品和细节,只能等进一步发布才能知道。

2商业养老保险

商业养老保险是目前唯一可以预算出退休后领取金额的个人养老金,也是三大支柱中最重要的支撑。

商业养老保险金是指投保人按照约定的方式定期缴纳一定金额的保费给保险公司,然后保险公司按照合同的约定的期限向被保险人给付保险金的保险产品。相关文章:《保险科普系列:彻底让你了解年金险》

比如:我们期望退休后的每月养老金是5000元,那么我们就可以通过缴费年限计算出相对应的保费。

比如30岁的女性期望退休后每月有5000元的养老金作为补充,那么我们可以计算出缴费20年,每年2.5万,可以每年6万,领取终身。

同样的养老金,缴费年龄越大,所交保费越多。

5000元的养老金,20年交,40岁缴费就需要每年3.5万,比30岁足足多了40%。

所以,通过时间和复利,产生非常惊人的效果。

在商业养老保险的领取方面,可分为两种:保证领取和不保证领取。

如下图所示:

图中有保证领取保费、保证领取10年、保证领取20年。

还以上面的例子做说明:

保证领取保费:30岁女性缴费20年,每年缴费2.5万,总缴费50万;不幸领取8年养老金后去世,那么身故可赔付总保费—已领养老金,也就是50万—20万=30万。

10年保证领取:30岁女性缴费20年,每年缴费2.5万,每月领取5000元万,10年保证领取60万;不幸领取8年养老金后去世,那么身故可赔付10保证领取金额—已领养老金,也就是60万—20万=40万。

20年保证领取:30岁女性缴费20年,每年缴费2.5万,每月领取5000元万,20年保证领取120万;不幸领取8年养老金后去世,那么身故可赔付20保证领取金额—已领养老金,也就是120万—20万=100万。

在选择保证领取的时候,还有现金价值的因素。

现金价值,也就是我们退保能退回来的钱。

还以上面的例子,假如领取第7年的现金价值还有35万,那么我们可以选择不领,直接退保35万。

这也是在极端情况下的选择,比如急用一笔钱或不久于人世。

在养老金的选择上,我们尽可能的高领取和保证领取兼顾。

大家保险的养多多3号不管是10年保证领取和20年保证领取,都属于市场的佼佼者。

同时,养老金还附带万能账户、养老社区等。

比如长城人寿的金麒麟万能账户,大家保险的高端养老社区和光大永明的中端养老社区。

在选择上,每个人都会有不同的关注点。

图中卫士保贝为大家总结了市场上领取金相对不错的商业养老保险,从图中可以根据自己的需求在市场上选择不同的产品。

卫士保贝要做的就是让客户有知情权和选择权。

3最后

三大养老支柱没有孰胜孰优,都需要根自己的规划相匹配。

养老金解决的是钱的问题,不至于让退休(不工作)的生活窘迫。

除此之外,还有健康、快乐、幸福。

未来有很多的不确定,生活的方式可以千变万化,不变的是我们提前的未雨绸缪、合理规划。

最后借用央视新闻一句话:

养老金就是为了自己未来多存一笔钱,不管通过哪一种支柱,都对未来的美好生活多一重保障。

养老金三大支柱(养老保险包含了哪些)