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一网友在网上吐槽,刚参加“个人养老金”没几天就遭遇亏损!其实,这主要也是因为,这位网友刚投入,就遭遇了史上罕见的低风险理财亏损潮,确实运气差!

而“个人养老金”的投资逻辑,其实也是普通的R2理财的投资逻辑(或许会相对保守些),所以“个人养老金”的涨跌和收益,整体上其实也是跟随大盘的,所以单纯从收益角度讲,个人养老金并不占优势!

不过也不用担心,短期的下跌不用怕,长期来看,长期持有的低风险理财,几乎不可能出现亏损。更何况,个人养老金的风险控制可能会比普通低风险理财更高一些!

个人养老金最大的优势在于避税,如果你的年收入大于6万,大于6万的部分是要交个人所得税的。这种情况下,交个人养老金就可以有一定的避税作用。具体的避税额如下表所示,这张表可保存收藏!

如上图所示。假设你年收入是9.6万,其中扣除免征额6万后的3.6万是需要缴纳3%的个税的。如果你缴纳了1.2万的个人养老金,那么这1.2万也可以计入免征额。相当于,你本应该有3.6万的收入要缴纳个税,扣除1.2万的个人养老金免征额后,只需要2.4万要缴纳个税了。而这1.2万个人养老金,为你避免了3%既360元的税!而这1.2万每年本身也会有3%左右的利息,算上避税的3%,相当于这1.2万每年有了大概6%以上的收益!

基于以上原理,如上图所示,收入越高缴纳个人养老金会越划算,因为可以避税更多。以45%的最高税率算的话,年入102万以上,缴纳1.2万个人养老金,可以避税5400元。

但是,估计年入102万的人,可能会不屑于这5400元的避税额,要么会嫌麻烦,要么钱在他们手里会发挥比这点避税额更高的价值!

也基于以上原理,如果你年入低于9.6万,甚至还低于6万的个税起征点,那么缴纳个人养老金其实是非常不划算的。因为你占不到避税的便宜。

而你用这钱,在银行里买个低风险的理财或长期存款,也会有这些收益。

且个人养老金最大的弊端,就是锁定期很长,要到退休才能提取,且提取时还要缴纳3%的个人所得税,这就有点小坑了!

所以,个人养老金可能陷入一个尴尬境地。那就是,富人懒得交,穷人交不起!

可能会吸引一部分收入在10万以上的中产缴纳,但现在中产们被房贷折磨的很痛苦,还得面临养儿养父母的压力,所以中产缴纳也并不轻松。

那么什么人适合缴纳呢?我人为是,年入10万以上,最好是年入20万以上,且不打算结婚和买房,生活没经济压力,只想未来多个保障的单身人群,或者没房贷和经济压力的中产阶层!